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投保重疾险需了解“一看三不买”的原则(必看)

2018-04-25
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【导读】 返还型保险就是到期后如果被保险人还健在,就按约定返还保费或者合同列明的保险金额;消费型保险到期后不返还保费。

返还型保险就是到期后如果被保险人还健在,就按约定返还保费或者合同列明的保险金额;消费型保险到期后不返还保费。下面为大家推荐《投保重疾险需了解“一看三不买”的原则(必看)》,欢迎阅读。

投保重疾险需了解“一看三不买”的原则(必看)

在了解保险时,往往可以遵从“一看三不买”的原则:一看是看重点条款,三不买是不买1年期重疾,不买返还型重疾,不买保障时间过长的重疾。

这几个原则听上去都挺有争议,但有些方面是可以参考的,下面就给你深入讲一讲原因。

1、不买1年期(短期)重疾

各保险公司都在争相推出1年期重疾险产品,购买的时候应该持非常谨慎的态度,不保证续保的1年期重疾险坚决不买。请注意,这里说的是“保证续保”,不是“可以续保”,保证续保是会写入保险条款的(很可惜,目前还没出现保证续保的1年期重疾)。

不能保证续保会造成两个严重影响。

第一个影响是年龄大了反而容易失去保障。

投保重疾险需了解“一看三不买”的原则(必看)

年轻的时候身体健康买短期不受影响,到了四五十岁的时候体质下降,患重疾的概率迅速增加,这时如果短期的重疾险不让买了,就会在最需要的年龄失去保障。

此时购买其他定期或终身重疾险,保费之高难以承受,甚至会出现保费倒挂的现象(交的保费比保险金还多)。

第二个影响是确诊标准容易导致理赔纠纷。

首次购买1年期重疾,一般要有90天或180天等待期,使原本紧促的保障时间又少了几个月,且多数重疾发病后不是确诊即赔,会观察90天或180天才能达到赔付门槛(如脑中风后遗症要求确诊180天后,终末期肾病要求至少进行90天的透析)。

因此这两个时间加在一起很容易超过1年,这就需要投保人续保才有机会获得重疾赔付。但上面也谈到了,1年期重疾险产品不能保证续保。

2、不买返还型重疾

说白了,返还型保险就是到期后如果被保险人还健在,就按约定返还保费或者合同列明的保险金额;消费型保险到期后不返还保费。

举个例子。

重疾险产品A和B保额都是50万元,保障期限均为50年,缴费期限均为10年。A每年缴20750元,B每年11000元。到期后,A返还265600元,B无返还。

王先生买了A,李先生选了B。

但李先生每年拿出11000元买保险的同时,还拿出9750元(即B与A年缴保费的差额)投资理财,每年投资收益率4%(4%已经是很低的了,银行理财中5%以上的很多,更不用说p2p、基金等理财渠道)。他第一年的本息就是9750*104%=10140;第二年连本带利继续投,再加上今年省下的保费9750元,则第二年本息为(10140+9750)*104%=20685元。一直这样投资到第10年,本息总计121741元。第11年停止9750元的本金投入,只用前10年的本息再继续投资40年。

假设50年后均未发生理赔,王先生则领取了265600元返还金,而李先生这50年投资本息共计379670元。

其实返还型保险保障的部分和购买消费型保险的成本基本相同,投资部分的收益比独自买理财产品要差很多,而且要锁定几十年的时间毫无流动性可言。

所以,不要把保险当作理财,理财和保险拥有不同的金融属性,从经济收益的角度考虑,所有返还型保险都不建议购买。

3、不买保障时间过长的重疾险

保障时间太短不行,保障时间太长也不行?其实并不矛盾,不建议购买保障时间过长的产品(例如超过30年或超过70岁的重疾险),可以从下面几个角度分析一下,你可能就理解了。

首先,由于大陆的重疾险都是固定保额,受通货膨胀影响,年轻时买了保险,几十年后保额的实际价值还剩多少就不得而知了(2016年人民币比上一年贬值6.2%左右)。

其次,保险产品不断升级换代,总有更适合的产品出现,想要保障一次到位并不合理,根据自身情况阶段性购买更符合个人利益。

最后,保障时间越长保费越贵。保障到70岁、保到80岁、保终身,这几种期限的保费差别非常很大,每级相差保费可达几千元,如果为了几十年后的几十万元保障考虑,牺牲现在过多的现金反而不太值得。

4、看重点条款

条款不是完全看不懂的天书,只是太长了不知道该看哪里。

先划几个重点。

保险责任、责任免除、如实告知,以及保费和保额。

注意,里面说了等待期内得了重疾是不赔的。这主要是保险公司防范带病投保的自我保护机制,一般为90天和180天两种。最后的保险金说明比较特殊,因为这款产品是阶梯保额,要3年后才能达到最高保额。

注意一点,如果在宣传中或代理人介绍时承诺了某些功能或保障,一定要在条款中体现才是真的有保障。不在条款中出现的承诺,保险公司也不会承认。

下面看看责任免除,责任免除就是说明哪些情况保险公司不赔,往往是比较极端的事件,如投保人故意杀害、伤害被保险人;被保险人自杀;被保险人故意危险行为等合理的要求。当然,约定的免除项目越少越好。

重点来了——如实告知!在签订合同之前,保险公司会单独列出需要告知的事项,不同产品各不相同,比如:是否有某些遗传疾病、做过某类手术等,严格的还会对高度近视、吸烟史等进行告知。告知给保险公司不是一定会被拒保,但如果没告知保险公司,保险公司是有权解除合同的。购买重疾保险时,以上的内容是最基本的,一定要反复读懂。但这不代表其他条款可以不看了,保险条款尤其是重疾险的条款细节多、差异大,不要害怕看不懂就不看了,因为最终影响的很可能是你未来几十年的生活。

重疾险的理赔金主要作用有三方面:病期医疗费、病后理疗费和收入中断费。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:

1、是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用

2、是为被保险人患病后提供经济保证。

重疾险可以一次性交也可以期交,交费期限越长,每年交的保费就会越少,因此,期交保费更划算,一方面可以减轻财务压力,另一方面也加大了杠杆作用。

曾经有人这样问:你到底是为谁在挣钱?算来算去,有可能在某一天、某几天的时间里,辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收!

所以,趁还来得及,备份重疾险吧,因为它是转移疾病风险的最佳手段,是急用的现金,是病后疗养生活的资金保证,是提高治疗标准的经济保证,是弥补自己和家人收入损失的保证,是对家人爱和责任的体现!

马云说过一句话:今天让你买保险,不是因为你有钱,而是因为你有资格。别等到风险来临,你没有资格的时候再后悔。

重大疾病保险前期的保障功能,同一个条款下人人平等。使得保险公司承当了巨大的风险机会。

这是毋庸置疑的因为重大疾病风险是不可预知的谁也不能断言自己何时会得病。

部分文字图片来源于网络,版权属于原作者。

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